XI全网-如何在美明智使用信用卡？进出美国国境资金逾万元需申报！《美国生活前车之鉴》白领犯罪刑案篇- 美国法律微课堂 第32期

无论在美国生活、工作还是短期学习，都可能与美国的法律打交道。但由于东西方观念及社会文化背景方面的差异，许多来到美国的移民对美国法律只有模糊的认识，我们整理出一些代表性的案例让新移民作为前车之鉴，同时，也提供一些建议供大家参考，希望大家的美国生活能更幸福美满。

（本节目内容来自邓洪律师著作『邓洪说法』法律系列［02］《美国生活前车之鉴》）

如何明智使用信用卡？

信用卡的出现，为消费者带来很大的方便，民众不必随身携带大笔现金，并且如果你及时支付信用卡账单的话，可以先购物后付钱而不需要支付任何费用。不过，越来越多的消费者因为过度使用信用卡而成为“卡奴”，根据 2008 年的统计数字，全美五千三百万个家庭的信用卡债务欠额共达一万亿，平均每个家庭欠一万八千万元的信用卡债务。

一、申请信用卡时应注意哪些事项？

消费者信用卡债务越来越重的主要原因是信用卡公司所收取的利息过高，手续费用过多。因而，首先要选择一家利息较低，手续费较少的信用卡。每一家信用卡公司所收取的费用及利率都不一样，消费者在选择前应做一些功课。你可以将收到的信用卡广告信件都收集起来，进行比较，或者上网去进行比价。这些常见的网站包括：Bankrate.com; cardratings.com; creditcards.com; lowcards.com; lowermybills.com 等。

在申请前应要仔细阅读上面印有的极微细文字的条款，包括：

1.年息率 (APR)。如年息率是浮动的话，是根据什么来定，何时会有变动？从其它信用卡公司转来的帐款的年息率是多少？提取现金的年息率又是多少？

2.年费。有些卡不收年费，但有许多信用卡公司都会收取年费的。

3.免付利息的缓冲期有多长。如果你支付最低的还款额，何时开始计算利息？

4.如果你没有完全支付全部欠款，剩余的欠款如何计算利息？

5.信用卡的额度有多高，信用卡公司能否未经你的同意就可以调整你的上限额度？

6.如果你超出信用额度，信用卡公司是否收取罚款？

7.是否有环球欠款条约规定？环球欠款条约（Universal Default Clause）是指一旦持卡人拖欠其它公司的帐款，信用卡公司就可以将你的信用卡利率调高或增加罚金。因而，尽管你所拖欠的帐款与信用卡公司毫无关系，但是他们仍然可以调高你的利率，信用卡公司的理由很简单，因为你的信用度已下降，风险已增加，信用卡公司不得不调高利率以保护其自身利益。

8.注意提防信用卡公司使用双周期利息计算方法（DOUBLE-CYCLEBILLING）。三分之一以上的信用卡公司都采用此方法来收取高额的利息。例如，如果你在一月分用了五千元，二月分账单来时你一次付清，在二月分间你用了二千元，三月分账单来时，你只付一千元，仍有一千元未付，如果你的信用卡公司采用双周期利息计算方法，你不单止要付二千元的利息，还要付一月分所用的五千元信用额的利息。大部分消费者对此做法非常不满，国会目前正在立法禁止信用卡这种欺骗性的收费。

二、在使用信用卡时，消费者有哪些权利？

联邦政府和州政府都制定了信用卡相关法律。但是州的法律受到联邦法律的约束。联邦政府的「公平信用卡账单法案 (FAIR CREDIT BILLACT)」，详细规定了消费者所具有的权益及有关使用信用卡的法律，具体内容如下。

1.信用卡公司一旦收到客户的付款，必须在同一天放进客户的账户，信用卡公司不得故意推延来向客户收取利息或手续费用。

2.信用卡公司应向客户提供十四天的付款缓冲期，亦即客户收到账单后应该至少有十四天的付款时间。

3.信用卡公司每年应至少两次向客户提交有关客户权益方面的权利告知，向消费者告知在账单处理时可能会出现的问题及解决方法。如果客户向信用卡公司提出要求公司提供告知权利的资料时，信用卡公司应尽快给予响应或解答。

4.信用卡公司必须尽快、合理的处理客户账单中的问题。信用卡账单中常见的错误或存在的问题包括 : 未经持卡人本授权就收取的费用、付款的日期及金额有问题 , 账单数额不清楚；通过信用卡订购的物品没有收到或者消费者没有接受，但信用卡上仍被扣钱；信用卡重复收费，如应该打折扣的没打折扣 , 商家继续在信用卡上扣钱、或消费者已经向商家交付款但是商家仍在信用卡上收费等；或消费者已向信用卡公司付费 , 但是是信用卡公司并没有将消费者的付费计算入内 , 或者信用卡公司计算错误。

三、发生信用卡付费纠纷 , 该如何处理 ?

信用卡公司在其账单上都会列出 800 免费电话号码 , 消费者发现账单有问题时 , 往往拿起来就打电话向信用卡公司交涉 , 但是有时打电话未必能解决问题。在收到账单时发现有问题，应该在收到账单的六十天之内以书面的方式向信用卡公司提出核查要求，消费者应在信中要标明发生错误的事项、金额、时间，陈述清楚认为信用卡公司处理不当的理由，写清楚自己的通讯地址和账号。按法律规定，信用卡公司必须在三十天之内必须答复消费者的书面查询，并且必须在收到信的九十天内或两个账单的循环期后必须解决账单上的纠纷。

信用卡公司在处理账单问题时会采取两种方法。第一种情况是证实错误属实后，信用卡公司将立刻进行偿还信用给消费者，同时扣除偿还部分的利息；第二种情况是商家收取消费者信用卡数额是正确的，消费者在接到这样的信息后应在十天内做出决定，要么马上支付这笔费用，要么继续写信给信用卡公司 , 表示自己不服商家所提供的解释，要求信用卡公司继续调查。如果仍没有结果，信用卡公司将要求客户直接与商家接触，很可能是诉诸法庭来解决商家与消费者的纠纷。由于州对信用卡的管理比联邦还严，因此一旦出现上述情况后 , 消费者还可以向州消费者保护委员会求援。

四、万一信用卡不见了 , 持卡人要付哪些责任 ?

如果你发现自己的信用卡不见了 , 可能是被人偷走 , 或自已遗失 , 或他人未经自己同意就使用等 , 你必须尽快通知信用卡公司。假如你向信用卡公司报告信用卡不见 , 而该卡仍被使用 , 持卡人将不负任何责任。如果你向信用卡公司报失时 , 已被他人盗用了 , 不管被盗用的数额有多大 , 持卡人最多责任是要付五十元的赔偿。如果持卡人拥有多张信用卡 , 最好是将所有的信用卡号码及这些信用卡的免费电话号码列出 , 万一丢失时可以马上向信用卡公司报失。

五、小孩未经家长同意使用信用卡到网上购物 , 持卡的家长是否应该承担责任 ? 应该如何处理 ?

在理论上，未经持卡人受权而使用其信用卡，持卡人不负责任。但是从另一个角度看，小孩未经允许使用信用卡是违法的，已经触犯了刑法，信用卡公司可以报警或起诉这个小孩。发生这种情况后家长要做权衡，一种情况家长是不承担责任，无论小孩使用信用卡花多少钱，家长最高只需向信用卡公司付五十元钱就可以了事，但是信用卡公司可能报警刑事起诉小孩。大部分情况下 , 家长都愿意承担全部责任，并偿还小孩持卡所支出的所有费用，以避免小孩被起诉。

进出美国国境资金逾万元需申报

案例

十年前，来自中国大陆的叶先生（化名）在拉斯韦加斯带着他公司所生产的产品参加鞋展时，认识了一位在洛杉矶当地的张姓（化名）留学生，当时小张在洛杉矶的一家进出口公司做销售，而叶先生在中国福建的一家鞋厂也是做销售。他们两个一拍即合，互相合作替各自的公司处理的几单生意都挺成功的，叶先生公司的货透过小张所在的进口公司打进了美国主流市场，生意不错。几单之后，他们觉得这都是替别人打工，自己赚不到钱，所以，经过商量后他们便自己出来做了。叶先生在中国福建、广东一带认识很多厂商，信誉也非常好，由他来供货；张先生中英文很好，在美国也有几年的销售经验，他在美国负责这边的销售。

他们的生意很好，刚开始半年就可以赚钱了，后来订单越来越多，生意越做越大。中国的鞋厂通常是货品出门时就要缴清款项，而美国的商家往往在要收到货后三个月或半年才付钱给他们，因而他们合伙的美国公司出现现金周转不灵的问题。所以，他们就想到一个方法，拜托叶先生利用他的人脉关系，跟鞋厂先拿货，然后再在九十天的时间内还清欠款。由于叶先生在中国关系不错，就利用此种方式向一些厂家先拿了货。没想到，出货后过了九十天，货款还是没有交给厂家，虽然张先生一直在安抚，可是后来货款还是付不清。厂商就借用当地的黑社会将叶先生的父母绑架了，一定要一手交钱、一手放人，只要将欠他们的货款付清，他们才会放人，而叶先生自己也被砍了一刀。

后来，叶先生没办法了只能带伤来美国追钱，小张看到叶先生为生意付出了这么多，也非常感动，便连夜筹了五十万给叶先生回去交钱救人。叶先生担心这个数额很大，不知如何带回国，可是小张说救人要紧，最好直接将现金随机托运返回中国大陆，并且之前他有朋友就随机托运回去都安全入境，所以他们两个人漏夜将钱包装好，放在行李箱内，当做行李一样托运。在机场出境经过安检时，海关人员对他的检查非常严格，特别问他随身有没有带现金，他说有，但是只有八千块，然后又问在托带中的行李中有没有现金，他说没有。

没想到检察人员已将他的托运行李放在一旁，当着他的面开箱检查他的行李，果然，海关人员在里面找出四十九万多的现金，叶先生随即被逮捕，并被指控洗钱及向联邦探员提供不实的数据。后来，在处理过程中，他才知道举报人竟然是他的合作伙伴小张。叶先生被他的合伙人小张故意设陷井以图永久不让叶先生入境而可以不再归还货物或欠款，另外，由于叶先生随身携带超过一万块以上的现金出境没有如实申报，除这些血汗钱会可能被没收外，他还将会面临五年的联邦牢刑，并且因为他的犯罪记录而无法重返美国来讨债。

分析

七十年代的时候，美国联邦政府为了对付意大利黑手党，成立了“反黑连坐法案”（RICO），目标是打击黑社会犯罪集团利用不法手段洗黑钱的行为，此法案要求任何民众出入美国国境，随身携带现金一万块以上都要申报，并证明钱的来源是合法的，用途也是合法的。

在九一一事件后，反黑连坐法案常常被美国移民局、海关执法部门以及联邦缉毒署来对付进出美国国境的所有民众。不幸的是，虽然叶先生的案例是被合伙人设计，而且所有的钱款都是合法所得并有合法的用途，可是他出海关的时候没有申报，而且联邦探员问他的时候，他也没有如实回答，而变成了一个刑事案件。

其实，大部分当事人未如实申报一万元以上的现金都是无心之过，比如来美的游客对美国的法规不清楚，或者很多人担心申报的话会更麻烦，或者有些来美的华人游客只将身上的美钞算在内，或者其它亲友委托的行李中还有现金等而没有如实申报。但这项联邦法规非常严格，任何民众进出美国国境所携带的资金都要申报。这些金额不但指现金，包括旅行支票、现金支票、其它国家的货币和已签上字的普通支票，都算在申报的范围内。

如实申报巨额现金虽然会引起海关人员的检查，但只要证实收入来源合法，并且拿钱来美进行合法的使用都可以安全过关。例如，留学生入境时提供父母收入的合法来源以及自己美国学校的学费通知，游客提供自己在中国大陆的银行账户证明，以及来美购物或去赌城游玩的证明，都可以安全过境。

教训

如果随身携带超过一万块不申报被查出时，这些资金当场就可能被海关扣下来。不过如果能证实钱的合法来源与合法的用途，还是能将大部分的钱款申请退回来的。联邦的没收程序有非常严格的时效性，在没收之后，海关会向现金的主人发函通知，在三十天之内，现金主人必须做出响应。但是，如果资金的主人因为填错了地址，或因为其它原因收到没收通知，错过三十天的截止期限而不作响应，海关就可能误以为他们放弃了追诉的权利而将这些资金自动充公。遇到这种情形，当事人应该尽快聘请美国当地的律师全权处理，利用风险代理制度，与律师分成追回来钱款。这不需要预先支付律师费，授权美国当地的律师全权处理，避免错过抗辩的机会。

往期节目汇总：

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